养老是每个人必须面对的问题，无论选择在家还是去社区、机构养老，养老金储备是必须的。养老金有其特点： 首先是现金流，其次是活多久就能花多久；再者，花的是增值部分，而不动用本金部分。本金的存在类似于印钞机，只要运用得当，它可以源源不断的帮您印制出新的钞票，让你越花越踏实！
钱不充足且必须储备养老金的情况下，就会用投资的思维匹配养老金。投资就意味着有赚有赔，和养老这件确定的事情有些错配。折中的做法，就是寻找风险相对低的金融理财产品来匹配。市面上的理财产品非常之多，最保险的当然是银行存款（建议是3-5年期），也是很多保守人士的参考对象。
下面我们会比较一下银行存款、理财产品以及商业养老保险这三大主流养老产品的区别，重点是从金融产品的三性、实际操作、法律风险来详细扒一下。
1、实际操作上是否方便？——（方便）
养老保险的交费期限一般3年到10年，签订合同的时候，就约定好缴费划款时间，一次搞定。理财，一般是1个月到1年不等的产品期限，如果从30岁开始，通过理财准备养老金的话，需要倒腾到平均寿命85岁，就按选择一年期产品为例，也要倒腾65年。即便用手机银行，按每年一次，也得鼓捣65次。 如果用3-5期银行存款，储备养老金，大约也要折腾13-15年（次）。可见，养老保险更简洁、方便。
2、能否真正用在养老上？——（用途）
市面上的理财产品，最长一年；信托，最长2年；银行存款3-5年到期，变现回流到手里一次，也给自己重新支配的机会，恰好碰上投资或者大的花销，钱可能被挪用了。如果投资亏了呢？那时候您多少岁了？养老的这部分钱从哪再找回来？
3、能锁定多久的收益率？——（收益性）
市面理财产品和银行存款锁定的是短期利率，随时调整。理财产品收益率从5-6%到现在3-4%点多。养老产品锁定的是长期收益率，固定不变。如后图表一中，天安产品，30年至少都可以让你享有4.6-4.8%的年收益率（138%以上）。（保险是按照一次性投入算的，实际缴费是按10年分期缴费的。所以合同实际收益率比这个还要高）
4、日复利和年单利计算的区别。——（收益性）
养老保险是按日复利计算。市面理财产品和银行存款是按年单利计算。如果你也想通过滚存理财和银行存款实现复利，首先要克制你的消费欲望。其次要做好时间衔接。比如理财产品，申购和赎回要占用时间，即便一年产品要占用一年零几天的时间。假设现在银行理财一年期收益率为4.6%，而实际收益率一定比4.6低。
图：从这个简单的演算公式里，可以看到差0.01%的日复利的差别。
5、本金都可以做到绝对安全？——（安全性）
养老保险，每年可以领取多少钱，退保可以拿回多少钱，身故可以留给家人多少钱，在合同里都约定好的。无论是花、是留、还会拿回，金额在合同里都是确定的。市面理财产品，法律上是没有保证其本金安全的，而且收益率都是预期的。银行存款，法律上保证最高50万的资金安全，超过部分不保证。银行存款都在保险公司上存款保险，仔细想想哪里最安全。未来30年后的事情，是靠脑补还是看合同，自己选。
6、急需用钱周转，怎么办？——（流动性）
银行存款可以定期变活期以备急用，虽然占用了时间，收益率却回到了解放前。理财，没到期根本取不出来。
养老保险，通过保单贷款，既不影响养老金领取，还可获得急需周转的钱。
7、能规避婚姻和归属的法律风险？——（法律性）
钱多钱少都是相对而言的，不要拿金钱考验人性。养老保险可以通过法律格式约定领取、继承等。理财和银行存款在继承时候归属不清，婚内混同后很难保全，损失和不确定因素很大。
无论从安全性、流动性、收益性上分析，商业养老保险产品在匹配养老金储备上，可以做到顽胜理财产品、银行定期存款、信托、国债等金融产品。
8、那么面对琳琅满目的养老保险产品，该怎么选择呢？
除了领取时间、领取年金等可以比较的，金融理财产品投资最根本的还是要看整体收益率。这就要仔细算一下喽。对于养老保险之间的比较，我选取几款合同约定、保证部分比较高的产品进行演示。
（上图：不同年龄、不同性别收益率比较）
从不同年龄、性别的人分析，无论你是选择持有20、30、40、50年，某些保险养老产品的收益都是不错的，当然你在选择时，需要仔细比较。通过附加投资账户，相当于开了个余额宝，保本利率3.5%，目前结算利率7.2%。在享受保单收益的同时，开设了一个活期金融账户，做到长短期资金灵活搭配。
如图中所示，如果被保险人年龄偏大，可以选择中荷的这款。除了收益率居中意外，还可以保证领取20年。无论如何，20年的年金是一定拿的到的；如果被保险人年龄偏小，还想买个合资公司，可以选择中意的这款。附加投资账户，往里面存钱没有限额，保证利率2%，目前实际结算4%。
看完以上养老理财产品的分析，大家是否有一些收获呢？希望大家都能选到自己称心的养老产品，我们下期再见！