随着11月末，个人养老金制度全面试点的启动，目前公募基金、养老储蓄等专属的个人养老金产品已陆续上市发售，各类产品同台竞技，那么个人养老金保险产品有什么优势呢？与其他产品相比又有什么特色，广大客户该如何挑选适合自己的个人养老金保险产品？
本期财富有约我们非常荣幸的邀请到了国民养老保险股份有限公司产品精算部的产品专家王一霖先生来为我们做相关解读。
一、个人养老金保险产品有何优势？
《gwy办公厅关于推动个人养老金发展的意见》中提到：个人养老金资金账户可以购买以下四类产品：银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金。
有的朋友可能会问这四类产品有何区别？其实，储蓄存款和商业养老保险属于表内业务，由公司的资本金支持；而理财产品和公募基金是属于表外业务，全部收益与风险都归属于客户。简单来说，理财产品和公募基金属于收益浮动型产品，而储蓄存款属于收益确定型产品，而商业养老保险则是收益保证加浮动型产品。
整体来看，理财产品和公募基金客户承受的风险最大，所以收益相对较高；储蓄存款客户承受的风险较小，因此收益相对较低；而商业养老保险适合风险接受程度适中的人，它既有由公司的资本金支持其保证收益的部分，同时也有由公司的投资情况支持其浮动收益的部分，适合追求资产稳健增值，同时也想要博取更高收益的客户。
二、专属VS普通商业养老保险
本次入围个人养老金的七款保险全都是：专属商业养老保险。专属商业养老保险产品和普通的养老保险产品很不一样。专属商业养老保险可以分成两个阶段：积累期和领取期。
积累期类似万能保险，有两个账户可以选择：稳健型账户和进取型账户。稳健型账户一般会有2-3%的保底利率。进取型账户一般会提供0-1%的保底利率。通常情况下，进取型账户的预期结息利率会高于这个稳健型账户。
客户投入个人养老资金账户的钱都会按照每年的实际结算利率进行复利增值，直到开始领取的那天，此时就进入了领取期。比如：客户60岁开始领取养老年金，这个时候账户里的钱将按照保险公司当时提供的保额转换表转换成养老年金。相当于客户用账户里的钱购买了一笔趸交的养老年金。
一般而言账户资金主要有三种转换的方式：10年领取、20年领取、终身领取。专属和普通养老保险的区别主要是：普通养老保险没有积累性概念。客户买了某款产品，以后将来每一年能领到的钱就确定了。与保险公司的经营情况、市场利率等任何其他因素都无关，利率都写在了保险合同里。
而专属产品的未来收益则取决于积累期的积累情况。如果积累期的结算利率较高，客户将来领到的钱就会多。从收益性角度看，如果专属产品仅能够按照保底收益结算，那么通常普通型养老保险的收益会相对更高；如果专属产品能够按照较高的利率结算，那么普通型养老保险的收益就相对不如专属产品。
三、如何配置专属商业养老保险？
在专属产品的转换表方面，各家公司都大同小异。因此，判断一个专属产品好不好，主要看其积累期的收益。这里有两个值得注意的关键点：第一，稳健账户的保底收益；第二，历史结算利率。
那么专属和普通型的商业养老保险间该如何选择呢？普通型养老保险的收益是完全确定的，如果客户完全厌恶波动，就可以选择普通型养老保险；而专属商业养老保险采取的模式是保底收益加浮动，如果客户想要在保障的基础上博取更高收益，就更适合选择专属商业养老保险。
好，以上就是本期跟大家分享的全部内容，我们下期见！