2022年，关于个人养老金的优惠z策纷至沓来，在之前的文章中我们提到：除了社保、企业年金，为了更好地为养老做好储备，小伙伴们可以参加个人养老金，在一、二支柱基础上再增加一份保障，退休后也能再多一份收入。
11月4日公布的《个人养老金实施办法》中规定：个人养老金缴费完全由参加人个人承担，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，并自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠z策。缴纳的金额可用于自主选择购买符合规定的任意储蓄存款、理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。
其中，符合规定的公募基金主要指养老目标基金，养老目标基金是什么类型的基金？最近大家都在聊的养老目标基金Y份额又是什么？我要不要参与呢？
本文针对以上的三个问题进行分析和探讨。
01.养老目标FOF基金
由于养老目标的基金对风险控制能力有较高的要求，而FOF基金是分散投资于一揽子基金，具有降低波动、分散风险的特点，因此我国的养老目标基金基本都采用了FOF基金的形式。
2018年2月，证监会颁布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，同年9月养老目标基金正式启程，至今已有四年之余。截至2022年三季报，全市场共有50家公募基金公司推出了养老主题的FOF基金，共计188只（份额合并计算，下同），规模合计945亿元。
养老目标FOF基金分为两种：养老目标风险FOF和养老目标日期FOF。
养老目标风险FOF：根据指定的风险偏好，设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例，一般来说，可以分为积极型、增长型、平衡型、稳健型和保守型，风险偏好水平逐级递减。
养老目标日期FOF：事先设定一个退休目标日期，如2030年、2050年等，随着退休目标日期的临近，基金会逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例；
截至2022年三季报，全市场188只养老FOF基金中，养老目标风险FOF基金和养老目标日期FOF分别有106只、82只；规模上看，养老FOF基金主要以目标风险基金为主，目标风险和目标日期的规模分别约767亿元和177亿元，占比分别为81%和19%。
数据来源：wind
截至日期：2022-9-30
02.个人养老金Y份额是什么？
我们比较熟悉的公募基金按照收费模式的不同，有A类份额和C类份额，那Y类份额是什么样的收费模式呢？
Y类份额，其实是在国家大力推进个人养老金融的z策暖风之下，基金公司全新推出的“费率优惠版”的份额类型，取自“养老金”的拼音首字母。其与A/C类份额最大的区别在于：Y类基金份额不收取销售服务费，可以豁免申购费，并对管理费和托管费实施5折优惠，法定应当收取并计入基金资产的费用除外，具备一定的费率优势。
数据来源：中国证监会
中国证监会于2022年11月18日发布了首批《个人养老金基金名录》，共有129只Y类份额的养老目标基金。经统计，129只基金来自于40家基金公司，其中华夏基金多达9只产品入围，南方基金和汇添富基金有8只基金入围，易方达有7只产品入围，广发基金、华安基金也有6只产品入围。按照养老FOF类型来看，养老目标风险基金为79只，养老目标日期基金为50只。据了解，首批个人养老金Y类份额，最快将于下周开始正式销售。
注意：Y类份额，是仅面向个人养老金投资基金所设立的一类基金份额，仅允许投资者通过个人养老金资金账户投资，其他的公募基金可没有设置Y类份额哦。
03.我要不要参加个人养老金“Y”份额呢？
要不要参加Y份额，首先需要回答：我要不要在社保账户和企业年金之外，再给自己提前储备一笔额外的养老金呢？
先来看一个数据：作为第一支柱的社保养老金，大多数人退休后每月领取的养老金和退休前是有较大差距的，专业术语叫做“养老金替代率”，也就是退休后金额/退休前金额的比值。从1997年到2021年，我国的基本养老金替代率逐年都在下降，从近80%已经降至不足50%。而且，在可预见的未来，养老金替代率将会延续下降的趋势。
数据来源：人社部、国家统计局
所以，当我们真正退休的时候，我们所领取的养老金能够保证我们的退休生活质量吗？世界那么大，我们有资金去看看吗？如果你的回答是“No”的话，那就早点开始准备你的养老规划吧。
假如规划养老是一个爬坡的过程……
养老，需要每个人对自己未来的人生负责、提前规划，而设立个人养老金账户的目的就是专款专用，不能提前拿出来花，真正对未来起到保障作用。想想我们身边的多数人，总是陷入贪婪和恐惧的怪圈，各式各样的投资总是不顺人如意。现在国家针对个人养老金出台了这么多的优惠条件，入围的产品也都是经过严格筛选和把关得，不妨趁着z策的东风，给自己的养老金加个“Y”吧！