为什么一心努力工作的人，最后大部分成了穷人？回答这个问题前，先看一组和每个人息息相关的数据：现在的255万，只相当于90年代的万元户；而现在的100万，在20年后的真实购买力，只相当于今年的11万～45万！这便是近30年通货膨胀的结果（数据来源于北师大钟伟教授）。
直白地说，如果什么也不做，口袋里的钱每天都在贬值，就算存银行，1年期1.5%的利率，也抵不过每年2%的通货膨胀。还有另一组数据，中国新经济研究院发布的2020版《90后攒钱报告》显示，92%的90后每个月都会有结余，80%的人会用结余进行理财！你看，有一定社会经验的人，早就把理财当成了人生必修课。理财的重要性不言而喻！
一、为什么很多理财的人都说自己亏了？
在《投资的60个基本》一书中，作者讲过一个租房陷阱。
2018年，杭州一个长租房暴雷，房客被赶出，一次性结交的1年租金全打了水漂，想继续住的还要重新和房东交钱，很多人吃了哑巴亏。表面上，租房时中介承诺，租客是押一付一缴纳房租，而实际上中介让租客在不知情的情况下使用了网络贷款，一次性贷款租期所有的金额，租客再每个月还贷。
类似这样的“金融暴雷”现象，几乎每隔一段时间就会出现，想做个局外人都逃不掉。管理财富，是一辈子的主旋律，有人因为不懂，吃亏都不知道怎么回事，也有人因善于理财，身价翻倍。但为什么很多人都说自己亏钱了呢？
书中提到经济学上著名的康波周期，即经济发展有回升期、繁荣期、衰退期、萧条期。普通人在回升期的时候，尝试性地买入少量；当市场开始上涨，尝到了甜头，逐步加大仓位，等到市场涨到顶部的时候，散户的情绪最激动，心态也从最初的恐惧变为贪婪。然而，一旦大的调整到来，在衰退期和萧条期就会造成巨大的损失。不但将前期的盈利损失殆尽，往往还会造成更大的亏损。所以大部分人亏损，反而是在行情好的时候，本质上是错误的理财思路。
人永远赚不到认知以外的钱，就像普通人在高速公路上开到150迈，那就非常危险，但是F1赛车手在赛道上开到250迈以上，还非常轻松。而那些通过理财改变人生的人，幸运地抓住了经济周期的规律。所以圈子里有句话“人生发财靠康波”。理论上，在周而复始的经济循环中，每个人的一生都有3次变富的机会。大家现在感觉钱很难赚，是因为进入了萧条期，此时，沉下心好好学习投资自己，下次运气来的时候，才能抓得住。
二、理财到底理的是什么？
普通人理财和专业投资是不一样的，专业投资像饭店的厨师，需要知道食材的品质，掌握火候和技巧。普通人理财像饭店的顾客，只需知道哪家饭店好吃，会点菜就行。所以你得知道自己口袋有多少钱，喜欢什么口味，理财也是一样，先了解自己的财务状况，整理，才是理财最关键的一步。
标准普尔是世界三大评级机构之一，标普家庭资产四象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，它把家庭资产分为四个账户：
- 日常开销账户；
- 杠杆账户；
- 投资收益账户；
- 长期收益账户。
- 第一个账户，即日常开销的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费；
- 第二个账户，一般占家庭资产的20%，是专门解决突发问题的大额开支，如重大疾病；
- 第三个账户，一般占家庭资产的30%，用来钱生钱，做理财投资用；
- 第四个账户，一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等，这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，也要抵御通货膨胀的侵蚀。
四个账户作用不同，对应的是人生不同阶段的各类风险，所以资产配置的目的不是赚钱，而是降低各种风险对自己的冲击。在这个基础上，再考虑进一步的理财。
三、理财可以做到稳赚不赔吗？
理财投资，风险和收益成正相关，收益越大，风险也越高。银保监会主席演讲时曾表示：“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。” 但我们打开理财APP，会发现很多基金的收益率都超过了10%。
这里理财新手要分清年化收益率和年收益率两个概念：年化收益率是在一个较长的时间周期，例如10年间，将总收益率除以年限，得出的一个平均值，而年收益率则是每个自然年度的收益率。
要知道，银保监会主席的话是针对固定收益产品而言的，对普通投资人来说，通过合理的资产配置和策略组合，做到每年6%-8%很难，但年化6%-8%并不难，因为中国市场的各类资产确实提供了这种收益率空间。
对理财小白而言，基金是比较友好的，来看看专业人士通用的选基秘诀，4433法则：
- 过去1年在同类基金中排名前1/4的基金；
- 过去2年，3年以及今年以来在同类基金中排名前1/4的基金。
- 近6个月在同类基金中排名前1/3的基金；
- 近3个月在同类基金中排名前1/3的基金。
这两年跟着朋友买基金，凭运气赚到的钱，凭“实力”又亏了回去，这样的情况在理财新手身上相信不再少数。基金理财是大势所趋，如今越来越多的人加入到理财的行列，因为大家都已经意识到理财的重要性，但基金理财也是需要一个学习的过程。炒股1688近期为大家整理了一个基金怎么玩新手入门系列，里面由浅入深的讲解了很多基金知识，同时也有很多基金投资的干货，希望大家可以跟着我们一起学习进步。做好财富管理规划，怀着长期主义的思维，才能化解各种风险，穿越经济周期，保证个人和家庭的生活质量。