本来这一系列文章，我想自己经验再能够丰富点，到时候再整理出来，但最近有不少熟悉我的朋友都来咨询我新手理财的建议，希望我早点整理一下文章发出来，便抽空写了这篇理财总结！
放在第一句：市场有风险，投资需谨慎。虽然这句话听起来是屁话，就跟香烟盒上总存在“吸烟有害健康”几个字一样，但这真的不是屁话。你应当记住“高风险、高收益；低风险、低收益” 这句话。如果不能承受风险，又想得好处，就请忽略这篇文章，好好工作，努力学习。
在我看来，风险只是因为新手知道的太少，这也就是为什么专业投资人是你根本高攀不过的，因为理财新手对投资认识太少，不管做什么事情，都一定要先了解再去做。我深受这句话打击和受益！
先说说，我为什么会走上理财这条路。
一本国富论我看了5年，银行卡里揣着一大笔钱也躺了5年，直至疫情我才认真学习理财。本身我对理财根本没有重视过，只是对经济感兴趣，想明白经济体系究竟是如何运转的，所以买了一本国富论，闲暇之余用以扩大知识面，看一眼落下，看一眼落下，结果一看就是5年，倒不是说我不认真看，而是里面句句是经典，如果一次性看完，你是无法吸取里面所有精华的，以后你也很难再有兴趣去看它，这是经验之谈，一本书你绝不会连续反复看5年，但你可以每天学习一句话，5年学完一本书，保持对它的好奇心和欲望，是我读一本好书的习惯。
踏进经济知识圈，了解时间足够长，你不可能不碰到“股票”两个字，但股票是个危险的物品，所以我不会轻易去碰，特别是在我不了解的情况下。
我单纯对经济学感兴趣，没想过理财，直至我读了《富爸爸穷爸爸》这本书，让我明白了“资产”这两个字的含义，资产既为“生钱的钱”，需要说明一下“负债”也是资产，但负债在我以前认知中不是这样的。所以，要去理财就要自己多去了解，改变自己的错误认知和偏见。
如果你要学习理财，你必定要去看看《富爸爸穷爸爸》这本书，至少它会燃起你对理财的兴趣，不要否认它的影响力，这是经过验证的，十个理财的人，至少有七个人看过这本书，这本书也是各大理财学习机构必推荐的书。
这本书其实在我7-8岁，我就见过它。我对它印象非常深刻是因为它很厚也很大，我当时从没见过一本书如此厚，除了新华字典，名字取得也是很让你富有想象力，所以我一直记得。后来我再次偶然遇见它，对它的好奇和怀旧，促使我认真阅读，才有了后面的理财故事。与之相提并论的还有《小狗钱钱》这本书，相比《富爸爸穷爸爸》更容易通俗易懂，通过讲一个故事，非常细节得描述一个小女孩如何通过理财在未成年之前就实现了财务自由。
兴趣是最好的老师，很俗的话却是真言。通过这两本书我开始对理财有了兴趣，但也仅仅是兴趣而已，它们只是告诉你要去理财，告诉你时间对理财究竟有多大魔力。复利可以很好证明这一点。
如果5年前我开始把兜里的钱拿出来理财，1万元放在基金市场什么也不操作，5年后能拿到的资金是2万5千，如果去买茅台酒的股票，1万元5年后能拿到的资金是6万。这个时候，你可能觉得不可思议了，如果你去检索信息，答案会告诉你这就是事实。
回到第一句，市场有风险，投资需谨慎。如果你瞎操作，可能就是另外一回事了，这需要知识和经验去支撑，一定要了解再去做某件事，否则你就等着被教育吧！
当我开始了解到理财的重要性，我并没有一股脑就去把所有钱投入市场。首先找了不少专业书籍来了解金融投资，有关基金的各个方面。垫千层不盖一层，看书千遍不如做一遍。
我理财开始的地方是支付宝的基金，开始我也只是在基金投了10元，主要是为了熟悉环境和里面相应的名称，自以为这个做法很不错很谨慎，确实是这样，但有一样东西是只有危机才能教会你的，那就是心性。
10元，我亏了10%我铁定不会心疼，当如果这个10是100万你还能接受吗？可能你马上就不会再玩基金了。但我这个做法并没有错，任何新手都应该拿10元去熟悉整个流程该去怎么操作，此后再去放一笔大的资金去感受市场对你考验。这笔资金在你能接受的范围内最好，它能让你对市场表以敬畏之心。
但很多时候，有些理财新手进入市场是温馨的，一进入便拥有高收益，这多半是危险的，因为尝到甜头会让他迷失，而不知危机的存在，对于以后遇到问题，如何降低市场风险完全没有经验。那么，你曾经的收获也终将付之东流。
所以，在进入市场之前一定要好好去了解自己的对手，只有知已知彼才能百战不殆。作为没有人引领就去理财的新手，我算是比较谨慎也是比较幸运的，我一进场就遇到了疫情对金融市场的打击，整个市场千股跌停，也是经历了大场面的人，心态成熟了很多。在疫情期间我学到了很多，那个时候我资金投入并不多但也一瞬间亏损了1000，及时撤出才没有导致更大的损失，对于这种事情也要分两种情况看。
投资基金，唯一亏损的方式就是你在低价卖出的那一刻，唯一盈利的方式也是你在高价卖出的那一刻。没有拿在你手里的，不管是亏损还是盈利都不是你的。记住这句话！
我及时撤出，虽然没有更大的损失，但我铁定亏损了1000，如果我没有拿出来交易，亏损就没有在我手里，最终是否能盈利这只是时间关系。疫情教会我对金融市场存在敬畏之心，所以我一直保有一大笔现金流，这一点是学习巴菲特他老人家，在这方面他具有绝对的定力，对市场判断稳狠准。
投资理财需要有潜意识下的判断力，也是对人性的考验，对风险管控能力的培养，对理财我不仅仅得到了收益的回报，更得到了其它的知识学习，这是其它事物无法教给你的东西。将理财嵌入学习，在学习中嵌入理财思维，是我持有的一种学习状态。
秉着对市场的敬畏之心，在疫情那段时间我依然保有正收益，但对市场不够熟悉，我全部资金都投入了基金，这是非常愚蠢的事情。对风险的应对策略不够全面，没有及时止盈，我所有的收益又回到了市场，及时卖出才留下了一点点收益，苟延残喘。只有拿在手里的才是你的，不管是损失还是收益，一定要记住这句话！
我的理财经验通过市场不断丰富，现在已经具备一定的资金管理经验，但学习的脚步一定不能停下，一定要多反思总结、学习更加专业的知识，不仅是书本上的，还有市场教你的，更有投资大牛教你的。我整个投资理财经验的丰富，唯一缺少的就是拥有丰富经验人的指导。有他们的帮助，你对市场的认知可以进步飞快，收益都是后话了，一定要向有经验的人学习，也要结合自己的思考，训练自己的投资体系。这就是我全部的投资过程，概括为一句话，懂了才去做，如果非要去做就让有经验的人带你做。
……
接下来，我说说具体到底该如何通过购买基金理财。我们要做的事情都是动作，也就是我们要对动作进行分析，分析如何规范动作，让效益达到最高。在整个理财流程中包括2个动作：学习、操作。
关于操作：你按下列步骤做就行
第一步、清算流动现金。
第二步、对现金进行分配。
第三步、选择合适的操作平台。
第四步、选择最好的基金。
第五步、设置好操作策略。
第六步、购买基金。
第七步、卖出基金。
第八步、更迭你的操作策略。
第九步、投资自己。
第十步、记账。
关于知识点学习和具体的操作动作由于篇幅过长，后台回复“理财学习”就行，所有你理财必须要用到的硬核知识我都会整理好推送给你，回复关键字即可。
……
下面，我把自己记录的一些理财思考、记录分享出来。供大家借鉴和学习，有理财经验的朋友看到内容不足之处，欢迎指教。
目前业内常用的筛选基金业绩的方法是：“4433法则”。
由台湾大学的两位教授提出，以长期、中期、短期业绩排名作为筛选依据，认为同时符合4个筛选标准的基金，就是市场上的优质基金。
第一个4： 选择一年期业绩排名在同类基金中排前1/4的基金；
第二个4： 选择两年、三年、五年、今年以来业绩排名在同类基金中排前1/4的基金；
第一个3： 选择近6个月业绩排名在同类基金中排前1/3的基金；
第二个3： 选择近3个月业绩排名在同类基金中排前1/3的基金。
“4433”法“兼顾长中短期业绩”，可以选出业绩持续优秀的基金。
- 核心底层资产认识
核心城市的房产和优质公司的股权才能长久增值，其他资产高收益都不可长期持续。核心城市聚集了最优质的资源，比如最优质的人力资源，工作机会、医疗资源、教育资源。无数年轻人都向往留在核心城市。核心城市几乎永远都是国家经济的发动机，很少随着历史的变迁改变，其房价的增长速度快于其他资产。
- 3点投资实施方法
（1）在股票便宜的时候买入（分批+择时）
（2）选择优质基金，让专业的基金经理帮我们选择优秀的股票。（择股）
（3）股票和债券+银行存款滚动。股票贵的时候，定投债券基金和银行存款；股票便宜的时候，取出债券和银行存款，定投股票基金。这样资金可以永远滚动。
- 基金入场时机评价
对于稳定上升的债券基金，任何适合都可以入场，如果有低位也尽量低位入场。对于非常高收益且波动性较大股票基金，如果持续有资金来源，那么应该将资金稳定性最好的高收益的平滑收益曲线的产品作为对象。但有一类股票基金可以直接投入既是白马股票基金，但也最好在低位入场。此外，做好资金储备工作，为股市迎来熊市入场做准备
- 基金选择错误反省
债券基金出现稳定收益越来越高的迭代，但实际情况应该是在最早期就应该选出最优且稳定的基金。对于任何其他金融产品都是，应该花大量的时间进行尽职调查。用量化技术和时势判断力选出最佳产品。避免此后的频繁调仓，造成收益损失。
- 纯债基金部分观察
纯债基金大幅上涨后不会回落很多，它的属性是稳定的，不要投涨跌幅很大的债券，长期下来效果比不上稳定的纯债基金，如果要投入也建议投入涨跌幅更大的股票基金。
选债基策略：选择一个长期优秀基金作为参照标准，此后根据投资期限和风险承受能力选择适合自己的基金。
股票基金每次输入10元，可以降低申购费用。而债券每次定投10元会提升申购费用。主要根据申购费率来判断。因为计算会四舍五入。
- 基金操作流程：配、选、买、卖。
看基金的资讯要看不好的，考虑要看未来收益而不是此刻。选基金时机：大盘指数下跌时为最好的选基时间，选上涨股票类和债券基金，上升时下跌类股票基金一定不要选，但可以选大幅上涨的债券基金。要不断在发生危机时，寻找好的金融产品。
判断纯债券方法：找到某日股票大跌的日期，看你所选的债券那日是否大涨。
2020-0310-0320金融市场表现：债券和股市都大跌。2020-0203债券大幅度上升，股市大幅下跌。
2020-0407-股票和债券都大幅上涨。
- 股票市场大幅跌落带来的影响
股票大幅下跌，国家zf会行驶各类经济平衡z策，会抢救一波，但不能阻止整体下滑。其拯救效果在一到两周左右。其货币z策也会影响债券基金，比如超额准备金利率的下调会使债券上涨。
- 基金三费差异与收益涨幅带来的操作性差异
不同基金的涨幅曲线具有不同的操作策略，但三费的高低是压死或者拯救你做出决定的最后一根稻草。在大盘指数整体性涨跌下，混合、行业、含股票债券基金，都会跟随其动荡。当指数整体下滑时，这三者都会下跌，如果跌幅非常大，最后的赎回费就会进一步放大你割肉很痛的心理。股票类基金7天0.5%与债券类基金7天0.1%的赎回费，遇到大幅跌落后者的损失会更加容易接受。
- 基金卖出要求
单日收益超过平均涨幅20倍数加上7日日均涨幅的累加和，且收益率远大赎回费。
- 经验危机的重要性
在经历后，危机可让人看到体系的不完善。如果没有经历，也要看到别人经历的危机，自己做好防范。
- 基金试验田操作
不同基金有不同特征，需要长期观察，掌握特性得出一定操作技巧才能进入长期投资。这种方式对于任何投资产品都适用。
- 基金的操作灵活性指导
资金要分成三部分，打死不动，打就动，不打就动。第一部分，主要选择收益有多高就多高的长期定期理财产品，确保自己不动用完全部资金（日周月季年5种产品）。第二部分，确保有资金回流，且配置轮动产品（月季2个产品）。第三部分，额外收益部分，看大盘采用定投方式逢低买入，产品要波动幅度大且长期上行，根据三费选择产品（指数、混合2个产品）。
- 基金的大小组合轮动配置
基金不管是股票，还是债券，或者组合，都有风险。但风险有高低。需要用到风险轮动、对抗、回避，收益保障、组合手段进行保护，还需要配合一些资金分配以及一些操作技巧进行收益的优化。这需要根据产品的特性来进行配置。风险由小到大排，资金由大到小分，在大周期下注意对冲调换，在小周期下注意收益收割。
货币基金收益率下降，每天也会有收益。
- 分批操作益处
长期定期产品，分批操作可实现短期效应。基金的分批操作，保证资金的流动性，资金的回流也会带来复利，以及保证了止损收益
经历过大风大浪，才能知道优秀理财产品的真实表现。
- 投资路线
三个步骤，挣钱，保障，理财。挣钱，一定要扩张自己的知识，建立起系统知识而产生智慧。这个成长可以来自于书籍，交流，观察，思考，交朋友来实现。理财部分，是对风险和收益的把控，切勿追求长期高收益，这是不可能的事情，记住一条保证一定程度收益的金融复利投资，以及用好投资工具，增加实体资产。对于保障，也就是保险。这类保障只有在发生危险期才会有效益。但保险产品也有保障和增值两种特性。可以根据自己的爱好进行挑选。
- 资金投入方式
（前提：不在高位入场，价值投资）逐步积累，零钱放入稳定收益产品，随时准备以小积多投入到更高收益，如熊市。要逐步入市（涨多加少，跌多加多），高调出市（涨多多卖，涨少少卖）
国债，当发行国钱币汇率上升，受债国可获得更多利益。股市在复苏期表现的最好，而债券则在衰退期表现的最好。因为钱流向哪里，哪里的资产价格就会上涨。不在人人都说股市好年去入场股票或者基金。去留有足够的资金，在消除经济泡沫前提下，在人人退出时候进入。波动性大的曲线，很容易买在高位。
不仅要设置收益的止损止盈点，也要设置建仓的阈值。不同风险产品，需要设置的盈损点跟风险成正比。
非纯债基买入细节：由于包含股票，在股票上行买入时候，在股票下跌时也会跌，直至跌去股票成分，到债券部分。此后稳定增长。
现金换仓操作：留出50%资金，当基金点低于买入值，投入相应资金，等到收益可以平摊损失，再赎回。
投资应投组合类产品：股票，债券，黄金。
买理财产品的本质未来上升空间和风险规避：如何学习可以看好的基金经理的持仓（FOF）。
- 稳定增长趋势下涨跌买卖情况
如果跌，那么就买，越跌越买。对于涨，如果历史曲线涨的多跌的也多，不建议买，如果跌幅少，适量买。
稳定类收益选择标准，要买效益最好的；对于一直稳定增长的，要在跌时买。
- 经济状态
股票和债券都好（经济上行），或者都差（经济下行），一好一差（正常运行，股债对冲）
- 大盘指数指导债券买卖
由于债基3至5年，基本会处于一种上升状态（选择长期优秀债基或者纯债基），基本上不用担心亏损问题。主要问题在于如何选择和买卖操作。非纯债基，收益曲线会紧跟股票涨跌，涨收益比股票缓，跌也是比股票缓。但整体上升率要比纯债快。而纯债的收益与风险刚好与股票相冲。整体收益比较稳定，收益率好的在7%左右。基于债券和股票特点，再选择债基时候需要考虑的就是债基的相关指标，最核心的看历史曲线是否稳定增长，收益率是否高。对于买卖，任何入场都需要在低位买进，如何判断是低位呢？债券基金收益率增长过快是危险的，涨多少就得跌总体涨的百分之50左右。你可以看历史曲线，用平均增长率做参考。涨的太猛不建议买入。选择收益比较好的非纯债基应当在跌回正常水平时买入，等到收益率正常稳定增长时，可将闲钱在你设置的跌幅阈值时加入。对于收益稳定的纯债基金的买卖，可以在一次性投入合适的金额，因为它会一直增长，跌幅也不会很大。此外，对于债基的买卖。每日实时的大盘股指数对于每日的资金操作非常有指导作用，这是因为基金是以每日下午3点之前确定购买净值，如果大盘指数跌了，股票市场大部分股票都会跌，这个时候非纯债基也会跌，可以买，而纯债基就会涨，可以卖也可以不操作。当大盘指数涨的时候，买卖操作相反。
- 基金买卖细节
周一至周五盈利，周末停盈利，货币基金除外。盈利期间，在每日3点之前，买卖计算按照当时净值，超过3点按第二日净值计算。当日3点之前操作，第二日确定份额，第三日返回资金。最快整个买卖周期为3天。因此每周三3点之前买卖时间最短，超过周三下午3点，你的操作周期会达到最大值，五天。如果碰到需要及时买卖，不记时间成本，务必在每日三点前操作。
- 稳健理财核心思想
由于对产品不熟悉，前期不知道收益如何。对于稳定收益产品，需要逐级换代，用最好的稳定收益率争取利息。稳定类投资，就是要不断优化，用最优化时间和最好收益率去配置资产？
- 债券黑马曲线选择
在普遍升的时候，选择短期按由大到小的排序，选从底部逐渐起来的。在普遍降的时候，按长期并由小到大的排序，选从顶部突然下去的。这是债券黑马操作。
- 风险对抗金融产品分配
一批资金不可以只投入到一种产品，特别是当资金庞大时。这个时候你看到的不是损失率，而是具体的金额。风险的对冲在所有的投资里面应该都要包含。不能用钱砸一种金融工具。偏股票型债基和纯债基可以说得上对冲基金。如果要保持稳定性增长，不可以只投纯债或者单偏股票型债基，因为两者都是可能单方面增或者降，由于都是债基同时降低的可能性较低，而同时增长和一涨一跌的可能性更高。因此，如果资金含量一定，纯债基金的资金比例要远大于偏股票型债基以此来平衡风险，而大额纯债基金小幅度降低可以被小额偏股票型基金大幅度增长抵消，而实现整体水平的收益上升。
- 理财三要点
买入节点决定投资成本，持续时间决定资金压力，卖出决定最终盈利。
- 对股票型基金分析
精品股票正常日增长率在0.13%，周涨幅在0.91%，月涨幅在4%，年增长在50%。如果你在买入时期，曲线月增长速率超过4%，这是可能要跌的。从曲线开始异常增加点计算，日增长超过0.5%，周增长率超过3.5%，月增长率超过16%，年增长超过200%是牛市，你买入的股票如果从异常增长点，日增长开始超过0.5%，并长时间增长你需要注意了，你的收益超过50-100%，你需要抛售出去。如果你进场时候，就是这种大幅度增幅，你需要看到过去异常点持续了多久才能等多久才能进场，此外你需要用这只股票正常增速计算出此时的收益率，当收益率下降到此时，你可以试着买入少量闲钱。
- 股票基金和债券基金关系
如果股票长的太猛，会带着纯债基金一起长。对于跌，如果不是纯债券基金，会跟着股票基金跌幅一致。但不会跟股票型基金一样跌的剧烈。而纯债券基金在纯股票型基金下跌时一般会平缓上升。
- 要分清投资和投机的区别
投资分三级：一类投资，个人能力。二类投资，资金理财。三类投资，杠杆工具
- 股票基金投资要求
投资股票基金，需要长线操作。且要满足一定的要求，基金规模，经理，年平均收益。至少10年以上，跨国公司，年收益在12%以上。你投资的钱只能是闲钱，5到10年之内不许用。并且设置红利再投资。股数在1到2只。涨了不要卖出，除非你急用，并且要逢低买进。这种投资适合一个国家经济上行。基金平常采用小额定投方式，碰到熊市进场合适成分。
基金分红再投资相当于复利。基金有分红，分成现金分红和分红再投资，分红再投资可以不断的扩大份额，相当于复利，而复利是很神奇的东西。
- 资产与负债、收入与支出收益平衡的底层逻辑。
劳动才能创造价值。不管劳动对象是人、又或者钱等资本都需要付出劳动，才能创造收益。劳动的本质是劳动对象对生产材料的加工。比如，人制造纸币是对纸币原料运作，创造纸币价值，纸币的面值也就是商品的价格在一定程度上表明了它的价值尺度。反过来，资本也在对人运作，驱使人对自身能力的利用而提现出自身价值，你的工资高低就提现了你能力的强弱，或者说你能力的价值。以人为核心的劳动对象，能创造出价值的部分被定义为收入，而损失价值的部分被定义为支出。以资本为核心的劳动对象，能增加价值的部分称为资产，流失价值的部分称为负债。我们常说的收益就是对价值总量的计量。当收入大于支出，资产大于负债都能实现价值的积累。价值能不能被积累增多，除了看收入和支出总额，还要看收入的增长速率是否大于支出的增长速率。资产和负债同样也是如此。
- 收入与支出、资产与负债两对收益逻辑框架。
实现个人资金增长的逻辑框架，根本逻辑是输入与输出的比例值，常见的是收入与支出，资产与负债，前者以人挣钱能力为驱动力，后者以资金增值能力为驱动力。当增长大于下降速率，这两对逻辑平衡增长，才对整体收益增长有效果。
- 高位短期，低位长期。稳定长期，动荡短期。短期一次性低位买入，长期低位买入加仓。
曲线收益率有正负没有关系，在一定周期内，重要的是大概率在正向区域，有几率穿过负区域，很适合做长期定投。定投也有一定要求，终点要大于起点，百分百有收益、终点大于谷点而谷点份额大可能有收益、起点要尽可能低。如果做定投，曲线正下降时可以直接买入，但是需要根据整体曲线判断，不能在高位买入大量资金，否则就算后期一直买入，拉低了买入净值，但终点会很难再超过此前的最高点。在中位或者低位情况下，插入是比较理想的时机，如果不能判断是否一直下降，可以用未来收益预判，隔天如果上升超过心理阈值，可以加持资金，如果在一直小幅度下降，可以逐步扩大份额。此外，有两种情况需要注意，暴涨暴跌。基金出手规则是先买先出。暴涨暴跌都是暂时的，持续暴涨总会下降回归到正常水平，如果此时在暴涨高位买入大量份额，单份净值就会上升，下个交易暴涨还没有卖出，你亏的几率就非常大。如果你确实想要有一些收益，你可以卖出一些，一句话面对暴涨“涨就卖，持续涨就持续加大卖的份额”。对于暴跌，刚好相反“跌就买，持续跌就持续加大买的份额”，暴涨上去的总会跌回来，跌下去的总会涨回来，以上长期定投策略。作出买卖判断依据，是看你持有净值。做长期定投，有两种基金可以选择。一种是股票基金，看历史曲线，判断最好在低净值入手，后期可放心定投，根据价值投资原理，如果下跌时，净值低于初始净值，要加大建仓，但依然要有足够的现金流为后续操作做支撑，不可一次性投入，从历史曲线看，小周期涨幅包含在大周期涨幅里面，在经济效益好的周期内买入，实际上，我们就在高位买入，因此我们需要有意识认识到这一点。
当我们开始因为市场变化情绪激昂时，这个时候你应该冷静了。
- 理财三环节：准备、实操、警钟。
（1）前期准备（开源节流，扩效提早）。
- 工资提升
- 建立副业
- 学习理财知识
- 搭建高效率的投资组合
- 合理减少自己的消费
（2）实操理财
首先，注意资金分类：
（1）消费账户，用于日常的全部消费；
（2）备用金账户，用来存备用应急资金；
（3）投资账户，用来定投基金和黄金，以及为股市账户积攒现金。
其次，规划自己的资金流向：
- 搜索投资工具
- 开启高效益中长期投资（3-5年内）
- 寻找高收益率短期投资
- 在此基础上不断寻找高收益投资方式
（3）投资警钟
大趋势上，顺势而为；技术操作上，逆势而动。
理财是没有意义的生活，它永远只是服务于生活，愿我们不在金钱里迷失。